Ваші Гроші.Інфо

Як йдуть справи зі споживчими кредитами в країні, яка відчула всю красу кредитування задовго до України - Туреччини.

Як там говорилося у прислів'ї? Дурні вчаться на своїх помилках, а розумні - на чужих. А як це буває в житті? Дурні вчаться на своїх помилках, а розумні - на своїх ))). 

Проблеми споживчих кредитів

Споживчі кредити ведуть до двох великих можливих проблем: довгострокових виплат і до неможливості виплатити борг. Довгострокові виплати неприємні, але не смертельні, на відміну від неможливості виплатити борг. Непоодинокі випадки, коли покупці, жваво розправлялися з кредитною лінією, розуміють свою помилку вже після того, як лінія обрана і коли потрібно здійснювати виплати; що вони роблять? Здійснюють самогубство. 

Усе починається дуже просто: необізнаний споживач отримує кредитну карту. Може бути, не одну, тобто наочність боргів пропорційно зменшується - аж до того часу, коли повернути борг стає неможливо. 

Наочний приклад - Південна Корея, 2003 рік

У 2003 році кредитна криза в Південній Кореї спричинила за собою кризу всієї економіки країни. Чого вартий той факт, що через безкоштовне обслуговування карт багато людей нахапали кредитів, потім 28% усіх боржників виявилися нездатні виплатити кредит і держава разом з великими комерційними банками повинні були втрутитися, щоб утримати на плаву кредиторів. Нині такий сценарій розвитку подій очікує Туреччину і Китай (де випущено близько 100 000 000 кредитних карт). 

Наочний приклад - Туреччина

Давайте подивимося на Туреччину і спробуємо уявити, як буде розвиватися СНД в найближчому майбутньому. 30 років тому в Туреччині було емітовано 10 000 кредитних карт, а зараз їх 38 000 000. Таким чином, Туреччина копіювала попередні кроки родоначальника кредитних карт - США, де в 2007 році борг за споживчими кредитами склав $ 18 мільярдів - в 6 разів більше, ніж всього лише 5 років тому. (Треба відзначити, що більше двох третин усіх карт випущені за межами США)

Відомо, що використання карт дуже зручно (для цього вони і були придумані). Також відомо, що популяризація кредитних карт розвиває банківський сектор країни. Ще відомо, що розмір неврахованих доходів в масштабах країни зменшується зі збільшенням впливу кредитної системи. У Туреччині (так само як і інших країнах, що розвиваються) банки-емітенти карт отримують колосальні прибутки від своїх клієнтів - за рахунок щорічної плати за користування карткою (що на мою думку є повним хамством) та плати відсотків за кредит. 

З 2006 року Туреччина на законодавчому рівні обмежує розмір кредиту, який може бути виданий людині чи родині (після серйозної перевірки платоспроможності). Також мінімальні платежі були подвоєні (це призводить до набагато більш швидкої виплати кредиту, тому що тіло кредиту погашається швидше). Незабаром після цих заходів криза платоспроможності майже спала- кількість неповернених боргів впала з 8% до 6.3% (що все одно вище американського показника в 5.17%). 

Закони та дійсність

Звичайно ж, знаючи, що більшість одержувачів кредиту - люди несвідомі в фінансовому плані, легко прийти до висновку, що закон повинен їх захищати; аналогічно закон захищає права божевільних. Але ж ні - в даний час немає ніяких законів, що передбачають відповідальність кредитора перед боржником (а не навпаки) - крім розкриття ефективної процентної ставки, зрозуміло, що робить ледь пара банків. 

Вартість акцій компанії Mastercard, з моменту виходу на біржу в 2006 році  збільшилася в 6 разів. IPO компанії VISA ($ 18.8B) стало найбільшим за історію біржових торгів у США. Це означає тільки одне: незважаючи на перенасиченість кредитами американського ринку, більшість закордонних ринків просто жадають приходу великих американських гравців. Чого тільки вартий той факт, що кількість операцій з використанням кредитних карток в Центральній Європі, Азії та Латинській Америці зростає на 20-30% щорічно, що більше, ніж у два рази перевищує показники США. 

У країнах, що розвиваються (так, і в Туреччині, наведеною для прикладу) реклама кредитів заполонила всі таблоїди. Товари (принаймні, згідно з цінниками) коштують дешевше, якщо за них платити карткою цього ж магазину. Кіоски з видачі кредитних карт стоять у кожному торговому центрі. Для отримання кредиту найчастіше досить усних гарантій. У країнах, де виплата боргу стоїть за важливістю вище власного здоров'я, а по цінності - вище честі і гідності, кредити давати майже безпечно: замість оголошення банкрутства боржник продасть все майно і влізе в борги (цього разу - у друзів і знайомих), щоб розплатитися з банківським кредитом. 

Кредитування банками держави в Туреччині не прижилося: отриманий прибуток була смішним. Саме це і змусило банки розглянути можливість споживчого кредитування: спочатку в 1968 році в Туреччині з'явилися карти Diners Club, а незабаром - American Express. Необхідно також розуміти, що видача кредитної картки по трудозатратах і швидкості набагато простіше і швидше, ніж видача кредиту; саме це і змусило мільйони споживачів всерйоз розглядати карти як альтернативу стандартним кредитам. 

Що робити?

Треба зрозуміти, що доступність товару і доступність кредиту на товар - дві зовсім різні речі. У більшості випадків має сенс оцінювати доступність речі як можливість придбати її за готівку без того, щоб брати кредит.