Ваші Гроші.Інфо

Багато людей, що взяли кредит на товари та послуги, залишилися більш-менш задоволені цим фінансовим продуктом. Але у багатьох, дуже багатьох людей, що вступили в кредит, життя змінилося в гірший бік... Про які глобальні речі треба поміркувати перед кредитуванням, щоб не потрапити в другу категорію позичальників? Які причини варті того, щоб відмовитися від ідеї позики грошей у банку?

Причина перша: відсутність резервів

Просто ризиковано, на думку експертів, брати кредит, якщо ви не маєте вільних готівкових заощаджень у розмірі своїх трьох місячних зарплат (а коли початковий внесок  не нульовий, резерв потрібно мати крім внеску). Якщо ж сума кредиту перевищує ваш річний оклад, не варто кредитуватися без наявності, крім авансу, вже шести місячних окладів - знову ж таки, у вільному доступі, не на депозиті і не в обороті. 

Необхідність резерву пояснюється просто: ви можете потрапити в аварію, серйозно захворіти, втратити роботу і кілька місяців не знайти іншу, несподівано бути вимушеним витратити великі кошти на проблемні ситуації близьких людей. Все це різко або до нуля зменшить ваші доходи на деякий час. А в разі кредиту ви фінансово постраждаєте двічі - спочатку недоотримаєте зарплату, потім банк накладе на вас великі штрафи за прострочені виплати. Страхування, як показують вітчизняні реалії, в цих випадках допомагає мало. Так що вступати в кредитний бій з долею без надійного фінансового тилу - значить воювати небоєздатними військами. 

Крім питання про «підстрахування» кредиту є ще психологічний момент. Багато фахівців не радять брати кредит, якщо у людини немає заощаджень за пару місяців - в силу того, що така людина не вміє розпоряджатися фінансами. Дійсно, на відміну від Заходу, у нас багато хто бере кредит зі словами: «я ж ніколи сам не накопичу, обов'язково на що-небудь непотрібне витрачу, а тут вже буду повинен платити волею-неволею». Однак це згубний шлях виховання власної фінансової дисципліни. Правильніше спочатку зайнятися самовихованням, відкладати і накопичувати - і тільки впоравшись зі своїми шопінговими і споживчими слабкостями, думати про кредити. 

Неважко здогадатися, що подібний принцип позбавляє сенсу кредити на купівлю побутових товарів. Адже більшість з них коштує менше трьох повних середніх зарплат. 

Причина друга: непередбачуваність ставок та курсів

Ніякий резерв не допоможе, якщо банк підвищить ставку за вашим кредитом. І нехай парламент заборонив банкам це робити прямо - все одно залишаються різні лазівки: наприклад, прив'язка ставок і комісій до плаваючого курсу LIBOR. Так і страховим компаніям поки що не заборонено підвищити ціни, навіть якщо ви оплачуєте страхування одного і того ж об'єкту щомісячно або щорічно. Але ж під виглядом страховок деколи ховаються чималі відсотки за кредитом. Чим довше термін вашого кредиту, тим більша ймовірність  несподівано отримати збільшені виплати. 

Крім того, іноді різко змінюються валютні курси або хоча б позначаються великі соціальні ризики - і починають зростати споживчі ціни. Тоді, будучи в кредиті, ви знову програєте двічі. Спочатку втрачаєте в зарплаті або її купівельної спроможності, а банк одночасно ще й примудряється брати з вас більше грошей за кредит.


Причина третя: недиверсифікованих доходів

Ще раз нагадаємо про ймовірність в найближчі роки форс-мажорних подій, які можуть вдарити по вашої платоспроможності. Зважаючи на це не варто брати кредит тому, хто має одне-єдине джерело доходу. А також і тим, хто здатний займатися тільки одним видом професійної діяльності.
Для кредиту зараз необхідно мати мінімум два потоки прибутку, поточних у вашу кишеню. В ідеалі такі потоки повинні бути в різних валютах (не секрет, що ризик падіння долара, а з ним і інших валют, за своєю ймовірності наблизився до ризику обвалу гривні). Диверсифікація - взагалі одна з основ фінансової безпеки, ігнорувати яку в кризі не слід. 


Причина четверта: псевдовигоди

Кредит приносить вам  негайні витрати не тільки по самому кредиту, але й по придбаному товару. Багато речей хоч і дають комфорт, але приносять з собою витрати на обслуговування, про які заздалегідь не думали позичальники. 
Наприклад, людина, витрачає 30 доларів на місяць на дорогу, чомусь впевнена, що з власним авто вона заощадить. Але витрати на пальне та обслуговування машини, швидше за все, набагато перевищать згадані 30 доларів. 

В плюс до цього (тобто в мінус) будуть сотні доларів щомісячних виплат за кредитом, на які можна було б весь цей час їздити щодня на таксі. Машина, звичайно, буде своя, але «своя» - параметр нефінансовий. Автомобілісти стверджують, що грошовий виграш від некомерційного користування машиною починається з постійної їзди в одній машині втрьох. В іншому випадку треба говорити: я хочу взяти в кредит комфорт і статусний рівень автовласника. За це й розплачуся серйозною частиною своїх нинішніх доходів. Але не виграю на цьому товарі, а, навпаки, крім ціни машини і виплат банку, буду витрачати більше, ніж зараз. 

Причина п'ята: стресове

Припустимо, на вашу думку, термінове придбання елемента комфорту все-таки варто великої частини вашого бюджету. Тоді згадайте про таку проблему, як хворобливе відчуття несвободи, пригніченості, що осягає небагату людину, пов'язану кредитними договірними зобов'язаннями. 

Дуже неприємно тривалий час отримувати на роботі суми, з половиною чи третиною з яких треба тут же безповоротно розлучитися. Вельми тривожно відчувати дамоклів меч штрафів за несвоєчасні виплати, за якісь невраховані вами підступи, з особливим «жахом позичальника» дивитися на курс долара, зростання цін і так далі. А якщо ви і без того були схильні до депресії? .. Може бути, душевна рівновагу коштує дорожче, ніж позитивні емоції від купленої вами речі? 

Нарешті, чи не варто спробувати ту ж суму, яку склали б виплати банку за авто, щомісяця акуратно відкладати протягом того ж строку (зауважте, без будь-яких штрафних санкцій у разі чого). І потім купити машину через кілька років «за свої» - отримавши разом з автомобілем ще й чималі гроші, заощаджені на відсотках. А головне - зберігши здорову психіку. 

Причина шоста: політекономічна

У кредитуванні є сенс, якщо позикові гроші йдуть на активи, що приносять доходи (обладнання, товар для торгівлі і так далі). І тільки якщо ці доходи в доступному для огляду майбутньому можуть окупити всі виплати і почати приносити чистий прибуток.

Приміром, підприємець-перевізник купує новий мікроавтобус, кредитуючи на дві третини його вартості строком на два роки. При цьому власник фірми прорахував, що щомісячний чистий дохід від курсування машини в півтора рази перевищує ануїтетні виплати по кредиту. І нехай у результаті перевізник за два роки переплатить банку не одну тисячу доларів, але ж ці переплати «відіб'є» сама ж  маршрутка максимум за рік. А через п'ять років автобус вже повністю окупить себе, і буде приносити власнику фірми вже абсолютну прибуток «з нізвідки», ніби ніяких капіталовкладень і не було. Нарешті, через сім років зношену машину можна продати, і це теж буде абсолютний прибуток. За таких умов і доходів, погодьтеся, дивним буде не взяти кредит. 

Але якщо прибутковість кредитованого об'єкту невисока, а тим більше, якщо кредитуватися під фактично збиткові товари та послуги для самих себе - то спрацьовує наступна, сьома причина.

Причина сьома: філософська

Жити в борг неправильно. За визначенням. І виправдання, мовляв, всі так роблять - невірні. Якщо спеціально не заглушати свою совість, вона сама підкаже, що в кредиті на товари та послуги є багато сумнівного, напружує навіть не стресову (описано вище), а вже самою ідеєю життя за чужий рахунок. 

Зрозуміло, трапляються моменти, коли доводиться за відсутності грошей ненадовго займати на мінімальну їжу або на термінове лікування собі чи близьким. Бувають і менш трагічні «терміновості» - зайняти на поїздку, поки літа не кінець, або на нові вікна до настання холодів. Проте навіть у цих вимушених випадках невірним буде вважати позику і життя в борг - нормою. 

Якщо у вас рівень доходів саме такий, а не більший - вартує у відповідності з ним і купувати товари та послуги ( «жити по коштах»). А щоб замахнутися на недоступні зараз речі, за словами психологів, потрібно спочатку хоч трохи попрацювати над збільшенням доходів. Хоча б побачити ймовірність такого підвищення в майбутньому. 

Коли ви впевнені, що ваші доходи мають стійку тенденцію до постійного зростання і ще більше впевнені, що ризик зворотної тенденції мінімальний - тоді ще є привід думати про кредит (так би мовити, «ф'ючерсний» розрахунок на власний майбутнє зростання). А чи є у вас така впевненість і така тенденція?