Ваші Гроші.Інфо

Споживчі кредити- найпопулярніший трюк з цими кредитами, який використовують банки у своїх інформаційних повідомленнях - це вказівка дивно низької процентної ставки. Ще на зорі зародження споживчих кредитів фінансисти зрозуміли, що інформування про ефективну процентну ставку - реальну ціну кредиту, - лише відлякує потенційних позичальників. Коли кредитний фахівець розповідає про ставку в 30 - 40% річних, позичальник в жаху залишає банк, остаточно вирішивши взяти гроші в борг у родичів або знайомих.

На щастя, для банків процентна ставка по кредиту - не єдиний дохід, і вихід зі скрутної ситуації був дуже швидко знайдений. Щомісячні і одноразові комісії, а також різноманітні платежі за розрахунково-касове обслуговування (РКО) дозволили фінансистам ефективно заховати реальну вартість кредиту і зробити саму процентну ставку по кредиту максимально привабливою. 

Інформація про нульові кредити або якісь неймовірно низькі відсотки найчастіше буває пов'язана з тим, що банки йдуть на хитрощі. Так, якщо процентна ставка невелика, то за рахунок додаткових комісій, які часто за назвою мало пов'язані з кредитом (наприклад, комісія за РКО) і, на перший погляд, невеликі за розміром, банк отримує додаткові доходи. Які з лишком перекривають невисоку ставку по кредиту

Споживчі кредити - вчимося рахувати
Щоб пояснити, як оголошені в рекламі "низькі" платежі впливають на підсумкову вартість покупки, наведемо простий приклад. Зовсім недавно людина вирішила придбати холодильник в кредит. У магазині знаходилися представництва двох кредитних організацій, які пропонували кардинально різні умови отримання позики. В одній організації процентна ставка становила 25% річних, в іншій - всього лише 1%. Олена спершу вирішила зупинити свій вибір на самій, на перший погляд, привабливій пропозиції. Проте вже на початку бесіди з кредитним експертом стало ясно, що все не так просто. Виявилося, що 1% - це не річна, а місячна ставка, і в результаті вийшло вже як мінімум 12% річних. При цьому спочатку і щомісяця треба буде платити комісію - все той же 1% суми кредиту. У другому варіанті крім високої процентної ставки по кредиту - 25% їй доведеться ще заплатити одноразову комісію в розмірі 2% суми кредиту. 

Перше, що зробила ця персона - взяла в руки калькулятор і почала рахувати. Отже, сума кредиту, який вона збиралася погасити протягом року, становила 3000 грн. Підсумкова переплата по перше варіанту: відсотки по кредиту - 195 грн., Одноразова комісія - 30 грн., Щомісячна комісія - 360 грн, разом - 585 грн. У другому випадку рахувати довелося менше: процентні витрати - 406 грн., Одноразова комісія - 60 грн., Разом - 466 грн. Виявилося, що на перший погляд невигідні умови є куди більш привабливими, ніж гарно розрекламований 1%. 

Одноразовий підступ
Трюки із щомісячними комісіями і низькими процентними ставками - далеко не весь арсенал хитрощів, які можуть використовувати банки або інші кредитні організації в споживчих кредитах. Наприклад, вже на стадії видачі кредиту, фінансисти можуть добре заробити. 

Клієнти давно звикли до того, що отримати споживчий кредит, не сплативши послуги банку за надання грошей у борг, практично неможливо. Але, чому ж тоді вартість таких послуг у різних організацій абсолютно різна? Тільки не думайте, що в банків різні витрати на оформлення кредитних угод. Справа не в цьому. 

Одноразові платежі кредитними організаціями розглядаються як такий самий дохід, що і відсоткові ставки, а також щомісячні комісії. Більш того, одноразова комісія також є ефективним інструментом, що дозволяє задекларувати непристойно низьку ставку за кредитом. 

Наприклад, дуже часто банки скасовують початкові внески при купівлі товару в кредит, замінюючи його разовою комісією в розмірі від 5% до 20%. У той же час процентна ставка по таких пропозиціях може становити від 0,1% до 10% річних, саме вона найчастіше і виставляється на загальний рекламний показ. На перший погляд, все зрозуміло і прозоро, однак якщо порівняти такі пропозиції зі стандартними умовами кредитування, то можна побачити зовсім іншу картину. 

Припустимо, у одного банку замість авансового платежу одноразова комісія становить 10%, а процентна ставка - 5%. В іншого - авансовий платіж становить ті ж 10%, а вартість користування позичкою - 22%, але без одноразової комісії. Де вигідніше взяти кредит? Беремо в руки калькулятор. Якщо вартість товару 1000 грн., Тоді витрати клієнта в першому випадку будуть складати 127 грн. (100 + 27), а в другому - на 20 грн. менше, тобто 107 грн. Відповідь очевидна: другий варіант вигідніше.

Чому так сталося? Відповідь проста - відмова від авансового платежу та введення великої разової комісії не тільки дозволяє банку гарантовано отримати наперед вагому суму, але також автоматично збільшує розмір кредиту, що надається та суму майбутніх відсотків по ньому. Адже в першому випадку кредит надавався на всю вартість товару, а в другому - на 90% цієї вартості (якщо вже був внесений початковий внесок у 10%).

До речі, іноді банки починають мудрувати з механізмом нарахування одноразової комісії. Як правило, вона розраховується як певний відсоток від суми кредиту, але іноді її розрахунок може провадитися виходячи з вартості товару. На практиці зміна такого формулювання впливає на витрати покупця. Судіть самі: коли клієнт сплачує одноразову комісію, розраховану як відсоток від суми кредиту, то теоретично і практично він може зменшити абсолютний розмір цієї комісії шляхом збільшення первісного внеску. У другому випадку навіть теоретичне зменшення суми видатків неможливо, оскільки змінити вартість товару покупцеві ніяк не вдасться. Будьте пильні!

Як бачимо, уміння правильно рахувати і порівнювати споживчі кредити банків може заощадити не одну гривню при облаштуванні побуту. Тепер стає зрозумілим, чому багато експертів рекомендують уважно вибирати майбутнього фінансового партнера. 

Рекомендуємо порівнювати кредитні пропозиції банків за такими показниками: сукупний щомісячний платіж по кредиту або загальний розмір переплати - різниця між ціною товару і загальною сумою всіх платежів по кредиту. Крім цього, з'ясувавши всі умови в кредитного спеціаліста, потрібно уважно прочитати підписані договори та ознайомитися з тарифами для того, щоб ще раз переконатися в тому, що всі умови зрозумілі. І останнє: реклама - це тільки привід вивчити банківський продукт, але ніяк не керівництво до дії.