Ваші Гроші.Інфо

Дякуємо всім читачам, який відгукнулися на  прохання поділитися історіями спілкування з кредитними установами. 
Відомо, що споживчі кредити рекламуються банками й продавцями як спосіб швидше отримати бажаний товар. Тим не менше, несумлінні фінансові установи активно заохочують своїх співробітників використовувати методику "наживи і підсікай": рекламуються одні послуги, а шляхом нехитрих маніпуляцій зі свідомістю споживача, надаються інші.

Найвідоміший приклад такої маніпуляції використовується при видачі автокредитів (і інших кредитів на великі суми і як наслідок, на більш-менш тривалий термін) припустимо, покупець бере кредит на 4 роки з щомісячними виплатами в 500 доларів. Банки знають, що багато людей мають тенденцію брати кредити на більшу суму, ніж вони можуть дозволити собі виплачувати, тому клерк пропонує покупцеві більш "добрий" варіант: менший платіж ($ 440), але протягом більш тривалого терміну (скажімо, 5 років, хоча і 7 років - не щось неможливе). Цей підхід дуже добре діє на людей, кого цікавить зовнішня сторона кредиту (щомісячний платіж), а не внутрішня (скільки грошей переплачує і за якою ставкою), - але шкодить їх кишені. (Ставка довгострокового кредиту підвищується з часом, щоб банк міг мінімізувати ефект інфляції.) 

Споживчі кредити у всіх країнах мають елемент несподіванки для покупців, але несподіванки у жителів СНД інші, ніж ніж, скажімо, у США чи Австралії. Припустимо, надивившись реклами "10% річних" Василь вирішив придбати в кредит телевізор за $ 2000 і вирішив взяти в борг на місці, тобто в офісі продавця. Залежно від охайністі продавця і кредитора, Василь повинен буде заплатити комбінацію з наступних поборів: 
-Власне початковий внесок (на залишок береться кредит) - тут все чесно. Припустимо, Василь платить $ 200 зі своєї кишені, а на решту $ 1800 бере кредит на рік. 
-Платіж банку за видачу кредиту - відразу при отриманні кредиту. Приблизно 1%, тобто $ 20 
-Якщо раптом частину кредиту можна зняти готівкою, тобто грабіжницька комісія за зняття грошей (до 7%). Працює це так: при отриманні кредитної лінії безкоштовно або не дуже споживачеві може даватися кредитну картку (справжня кредитна, тобто де можна залізти в мінус). Після цього споживач може або розплатитися цією карткою в магазині (далеко не всі магазини це дозволяють зробити), або зняти гроші (а зняття грошей за допомогою кредитної картки - це перше "ні-ні" для будь-якого користувача кредитної карти, бо це називається cash advance і карається дикими відсотками). 7% від $ 1800 - це $ 126 - гроші, що Василь заплатить за можливість заплатити магазину. 

Тепер кожного місяця Василь повинен буде платити:
-Банку за обслуговування кредиту. В порядному товаристві брати такі платежі некрасиво. Особливо коли платіж за обслуговування - це відсоток від усієї суми боргу. Часом платіж за обслуговування вище рекламованих відсотків по кредиту. Варіюється від 0% до 3% на місяць, тобто в даному випадку - від $ 0 до $ 54 на місяць (!). 
-Банку за здійснення платежу по кредиту. Наприклад, 1% від суми платежу. Тобто споживач повинен платити за право заплатити. Цілковите хамство, якщо не існує безкоштовного способу зробити те ж саме. У нашому випадку - $ 18. Зустрічаються банки, що встановлюють мінімальний розмір комісії за здійснення платежу. 
-Страховій компанії (підозріло близької до банку) за страхування кредиту. Це норма для іпотечних кредитів, але цілковите хамство у випадку споживчого кредиту. Зустрічаються клінічні випадки, коли такі "страхові" виплати складають до 15% річних. 

А якщо Василь вирішить злізти з "кредитної голки":
-Штраф за дострокове погашення кредиту. На жаль, цілком легально і повсюдно (тобто і в Штатах, і в Австралії і в інших країнах поширене. Багато які кредити не передбачають дострокове погашення в принципі. Розмір варіюється від банку до банку. 

Якщо у Василя з якоїсь причини справи йдуть не дуже, або він просто дуже забудькуватий особа: 
-Штраф за прострочений платіж. На Заході такі штрафи становлять дуже значну частину доходів банків. Розмір штрафу коливається від банку до банку, але дуже стимулює більше про платежі не забувати. Тим не менше, банку вигідно, якщо споживач забуває заплатити вчасно. Тому банки йдуть на хитрощі: якщо банк повинен отримати гроші, скажімо, 30 числа кожного місяця, то часто буває, що платіж потрібно здійснити за 3-5 днів до цього терміну, тому що платіж вважається здійсненим тоді, коли банк отримує гроші, а не коли споживач перераховує гроші. При таких правилах величезне поле для махінацій і обману. Виключне хамство з боку банку - розраховувати штраф виходячи з розміру всього кредиту (але зустрічається рідко). 

Слід також пам'ятати, що:
-Магазин, який надав кредит (від імені банку) на якийсь товар, виграє двічі: від власне продажу товару і від частини відсотків, якими ділиться з ним банк. Часом відсотки від кредиту можуть бути більш цікавими магазину, чим, власне, продаж товару (наприклад, коли на здешевлений товар береться кредит). 

Висновки:
-Більшість споживчих кредитів - це узаконене шахрайство. За дрібним шрифтом і виносками в контракті ховаються речі, знаючи які, мало хто б погодився брати кредит взагалі. Стан ринку споживчих кредитів в СНД в даний час нагадує "Дикий Захід". 
-Не робіть спонтанних великих покупок - ні за готівку, ні в кредит. Це ваші гроші, і кожна така покупка послаблює ваш фінансовий потенціал. 
-Такий стан речей буде тривати до тих пір, поки не з'являться шановні агентства (обов'язково більше двох, щоб забезпечити виваженість оцінок) зі збору і ведення кредитних історій громадян. Такі агентства можуть пролити світло на кредитоспроможність людей, і банкам доведеться знаходити нові способи виправдування своїх високих ефективних процентних ставок. 
-Вимагайте з банку розкриття ефективної процентної ставки. Не беріть кредит, якщо вам відмовляють у наданні цієї інформації. Приймайте рішення про кредит саме на основі цієї процентної ставки, а не на основі заяви банку про те, що "кредит від 10% річних". 
-Оскільки підсвідомо рішення про те, брати кредит чи ні, приймається споживачем до того, як він (а) дізнається реальну ставку, то потрібно визначити для себе, яку суму переплати можна витерпіти. Розумна у фінансовому плані людина завжди скаже "ні" пропозиції, що виходить за рамки обумовленого бюджету.