Ваші Гроші.Інфо

Фінансовий інструмент для одночасного накопичення і страхування ...
Накопичувальне страхування - це фінансовий інструмент, що одночасно поєднує в собі можливість накопичення і страхування. Можливість накопичення полягає в тому, що страхова компанія вкладає внески своїх клієнтів в різні фінансові інструменти, завдяки чому фонди компанії «наростають». 

Можливість страхування полягає в тому, що протягом всього строку договору клієнт страхує себе від всіляких ризиків. При настанні страхового випадку страхова компанія виплатить клієнтові не тільки накопичену суму, але й відсотки від інвестування його коштів.

У чому принципова відмінність накопичувального страхування від звичайного страхування?
Головна відмінність полягає в тому, що програма накопичувального страхування не просто гарантує отримання компенсації при настанні страхового випадку, але й забезпечує приріст страхового відшкодування. При звичайному ризиковому страхуванні сума страхового відшкодування обмовляється заздалегідь і складається виключно з внесків страхувальника. 

Чим відрізняється накопичувальне страхування від інших фінансових інструментів?
Жоден фінансовий інструмент не забезпечує можливості страхового захисту на час накопичення. Крім того, жоден інший фінансовий інструмент не дозволяє отримати накопичену суму до закінчення терміну накопичення без істотних втрат для інвестора. Така можливість передбачається тільки в договорі накопичувального страхування. У ньому прописуються умови, при настанні яких застрахований достроково отримує всю суму, яку повинен був отримати тільки після закінчення терміну дії договору. 

Ще один позитивний момент накопичувального страхування - можливість одержати більший дохід, ніж той, який був обумовлений при укладанні договору. Звичайно в договорі вказується гарантований інвестиційний дохід - в середньому 3-5% річних. Але якщо страхова компанія за підсумками року отримує більш високий прибуток, частина його зазвичай надходить на рахунки клієнтів. Для порівняння, процентний дохід по банківському вкладу не буде підвищений ні за яких умов. 

Таким чином, програми накопичувального страхування поєднують в собі переваги страхування і звичайних інвестиційних продуктів.

Чому прибутковість накопичувального страхування нижче, ніж в інших фінансових інструментів?
Причиною невисокої прибутковості накопичувального страхування є в першу чергу те, що воно не інвестиційний інструмент в чистому вигляді, а комбінований продукт. 

Страхова компанія несе додаткові витрати - якщо зі страхувальником щось відбувається протягом терміну договору, то компанія зобов'язується виплатити йому компенсацію. Застрахований отримає відшкодування, навіть якщо він заплатив лише один внесок. Ці гроші надходять із страхового фонду, який формується із внесків клієнтів страхової компанії. Якщо зменшується база, на яку нараховується дохід, то і сума доходу буде нижчою.

Крім того, у СНД поки недостатньо фінансових інструментів для довгострокового інвестування. Накопичувальні програми розраховуються на 15-20 років вперед. А термін інвестиційних інструментів, в які можуть вкладатися гроші страхувальників, зазвичай не перевищує 3-5 років. Саме через це ризики в страхових компаній значно підвищуються. 

Які страхові випадки застосовуються в накопичувальному страхуванні?
Зазвичай страховими випадками при накопичувальному страхуванні визнаються значущі події в сім'ї застрахованого. Ними можуть бути: 

1. Дожиття застрахованого до певної дати. Найбільш частим випадком такого страхування є пенсійне страхування. При досягненні пенсійного віку клієнтові гарантуються щомісячні виплати, які й будуть складати його майбутню пенсію;

2. Смерть застрахованої особи протягом терміну договору. Прикладом такої програми може служити страхування на навчання. Батьки регулярно вносять платежі, які в майбутньому забезпечать дитині можливість оплати навчання у ВУЗі. Навіть якщо станеться нещасний випадок і дитина залишиться без батьків, страхова компанія після досягнення дитиною певного віку виплатить йому суму на навчання; 

3. Отримання застрахованою особою (або страхувальником) групи інвалідності, яка призводить до непрацездатності. Зазвичай це відбувається, якщо вигодонабувач стає інвалідом 1 або 2 групи. Іноді страхові компанії пропонують включити в подібний договір й інші події, настання яких значно підвищує суму страхового відшкодування; 

4. Смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку. Таке застереження у страховому договорі зазвичай збільшує суму компенсації, яку отримує сім'я загиблого.

Як забезпечується дохід по накопичувальному страхування? 

Для того, щоб забезпечити своїм клієнтам дохід, страхові компанії займаються інвестуванням. Вкладаються ці гроші в надійні фінансові інструменти, які забезпечують якийсь гарантований дохід. В основному кошти зберігаються у банківських депозитах, облігаціях і державних цінних паперах. І зовсім невелику частину займають акції та корпоративні облігації - до 10 відсотків інвестиційного портфеля. Це обмеження встановлено законодавством; так держава захищає довгострокові накопичення громадян від ринкових ризиків.