Ваші Гроші.Інфо

Про те, що знизити навантаження на сімейний бюджет за рахунок розбивки страхового платежу по КАСКО на декілька більш дрібних знає багато хто, а от про те, що в цілому ряді компаній це «виллється» подорожчанням поліса в середньому на 5% деякі клієнти дізнаються тільки при підписанні договору. 

Практика подорожчання розбивки не нова, хоча буває, що на перший погляд і не проглядається. Ряд учасників ринку роблять акцент на додаткову знижку за разовий 100%-ий річний платіж. Звичайно, дисконт виглядає значно привабливіше, ніж націнка, тим не менше, суті це не міняє - КАСКО з розбивкою виходить дорожче.

Деколи наслідки розбивки приймають і більш вигадливі форми. Так, у деяких компаніях на відшкодування можна розраховувати тільки після внесення повного страхового платежу. Наприклад, якщо клієнт зробив розбивку на 2 піврічних платежі, а на третій місяць стався страховий випадок, то компанія приступить до виконання своїх зобов'язань по КАСКО тільки після отримання другої частини належної їй суми. 

Ще одна опція можливої поведінки страхової компанії при настанні страхового випадку, коли клієнту замість ремонту автомобіля може бути запропоновано відняти з наступного платежу суму ушкоджень.

Заради справедливості слід визнати, що подібна практика не знайшла широкого застосування і на сьогоднішній день є швидше винятком, ніж правилом. Тим не менше, консультанти закликають бути уважними при страхуванні авто і обережно підходити як до вибору компанії, так і страхової програми.

Фактори, що впливають на вартість КАСКО

Для того, щоб якомога більше дізнатися про всі тонкощі страхування КАСКО пропонуємо вашій увазі інформацію про фактори що впливають на вартість страховки. 

На етапі вибору компанії автострахування кожного водія цікавлять 3 питання: гарантія виплати, асортимент ризиків, що покриває поліс і, власне, вартість КАСКО. 

І якщо в першому випадку, гіпотетично можна приймати в розрахунок репутацію компанії, а друге залежить виключно від нашого бажання враховувати ті чи інші ризики, то третя, що залежить від ризик-менеджменту в страховій, часто доступний для клієнта лише у вигляді кінцевої ціни.

При цьому різниця у вартості річного поліса КАСКО, що покриває плюс-мінус одні й ті ж ризики, в різних компаніях при вартості автомобіля в 300 000 гривень може виявитися близько 9 000. І хай не радіють ті водії, у яких авто коштує близько 100 000 - в даному випадку різниця складе близько 3 000 грн., Що також суттєво. А якщо взяти до уваги, що в Україні функціонує близько 400 страхових компаній - зробити ощадливий і, головне, безпечний вибір стає дійсно непросто.

Отже, основні чинники, що впливають на вартість КАСКО - це водійський стаж; вік водія; вік автомобіля; наявність розбивки платежу; розмір франшизи.  

Як ці чинники впливають на вартість страховки, ми розповімо нижче. Поки ж визначимося з ідеологією розрахунку: кінцева ціна поліса КАСКО формується перемножуванням коефіцієнтів, які присвоєні кожному з факторів. У розрахунку, звичайно, їх набагато більше, але ми постараємося розповісти про вплив найбільш значущих.

Вплив віку автомобіля на вартість КАСКО
Вік автомобіля - один з основних елементів, які враховуються і відбиваються на вартості страховки при розрахунку КАСКО. На жаль, це так, і інтерпретація прислів'я про те, що старий друг вартий нових двох, при оформленні страховки КАСКО відчувається гостро, як ніколи. 

Отже, чим старше Ваш автомобіль, тим вище для нього коефіцієнт при розрахунку КАСКО. На сьогоднішній день, при оцінці середньоринкових коефіцієнтів, які враховуються при розрахунку вартості КАСКО, можна оперувати такими даними: якщо вік Вашого автомобіля до 2-х років, то середнє значення зазначеного коефіцієнта для нього складе 1,06, якщо від 2-х до 3 -х, то вже 1,13, від 3-х до 4-х - 1,21, від 4-х до 5-ти - 1,32, 5-6 - 1,48 і 6-7 - 1,58 , відповідно. 

Під «середньоринковими коефіцієнтами» розуміється те, що є компанії, у меншій мірі враховують вплив віку автомобіля і - навпаки - ті, хто явно перебільшує свої ризики. Особливо це відчутно при страхуванні авто, вік яких більше 4 років, а дельта у значенні коефіцієнта в різних компаніях може досягати 0,35

Така «кричуща несправедливість» виникла в силу наступних причин. З кожним роком оціночна вартість авто знижується. Оскільки вартість КАСКО напряму залежить від ціни автомобіля, то, відповідно, вона також повинна знижуватися. Проте, у випадку, якщо автомобіль потрапив у ДТП, і потрібна заміна комплектуючих, то для здійснення ремонту страхової потрібно оплачувати нові деталі навіть для старого автомобіля. Таким чином, аналізований коефіцієнт «вирівнює» дотримання інтересів обох сторін при розрахунку тарифу КАСКО.

Вплив розбивки платежу на вартість автоКАСКО
Мова піде не стільки про подорожчання автокаско внаслідок розбиття, скільки на відміну відповідних умов у різних страхових компаніях. 

Якщо у випадку з віком автомобіля, розглянутим у попередньому пункті, політика всіх страхових компаній в тій чи іншій мірі схожа, то з розбивкою платежу ситуація більш індивідуальна. Так, коефіцієнт подорожчання автоКАСКО при використанні, скажімо, 4-х разової поетапної виплати може варіюватися від 1,03 до 1,2, при цьому без істотних відмінностей за інших умов програми страхування.

Певну схожість у тарифних сітках різних страхових компаній, на думку фахівців, простежується лише в одному - поділ платежу КАСКО на 2 рівні частини, часто виллється збільшенням відповідного коефіцієнта на 5%.

Слід зазначити, що на ринку до цих пір зустрічаються компанії, що пропонують дану опцію без подорожчання взагалі, проте це скоріше маркетинговий хід, ніж реальна економія, оскільки підсумкова вартість їх полісів далеко не завжди нижче.

Найчастіше компанії намагаються оперувати рівними цифрами, пропонуючи розбивку платежів по автоКАСКО на рівні 2 або 4 частини, проте зустрічаються випадки і з більш гнучким підходом. При цьому навіть в рамках однієї страхової компанії використання різних схем розбиття платежу КАСКО може значно впливати на зміну відповідного коефіцієнта. Так, в одного з учасників ринку, при використанні поквартальною розбивки на 4 рівні частини, коефіцієнт подорожчання склав 1,15, а у того ж гравця з тієї ж 4-разове розбивкою, але за схемою 40/20/20/20 - вже 1 , 03.

Таким чином, розбиття - дуже індивідуальна опція, яку складно «загнати» в певні рамки і яка може значно варіюватися від випадку до випадку. Якщо Ви, напевно, вирішили оплачувати поліс автоКАСКО в кілька етапів, можливо, не зайвим буде звернутися за консультацією до фахівців.

Вплив франшизи на вартість поліса КАСКО при страхуванні авто
Якщо ви хочете зекономити на полісі автоКАСКО, не можна обійти увагою еластичність впливу франшизи. З урахуванням того, що частина страховиків для Києва та інших обласних центрів встановлює різні тарифи, поза столицею наведені в матеріалі коефіцієнти можуть незначно відрізнятися. Тим не менш, як для покупців КАСКО в Києві, так і для мешканців інших регіонів загальні принципи ціноутворення залишаться незмінними. 

Висловлюючись зрозумілою мовою, франшиза - це передбачена договором страхування частина суми, яку доведеться виплатити клієнту зі своєї кишені не оглядаючись на страхову компанію при настанні страхового випадку. Так, наприклад, якщо вартість Вашого автомобіля 100 000 грн., А франшиза при страхуванні авто була встановлена на рівні 2%, то при збитку у 5 000 грн., Страхова компанія буде зобов'язана відшкодувати лише 3 000 грн. Якщо ж збиток склав 1 500 грн. при тих же початкових умовах, то в страхову компанію можна навіть не дзвонити, бо в будь-якому випадку ремонтувати авто доведеться за свої гроші. 

Таким чином, чим вище франшиза, тим менший ризик страхової компанії. Відповідно, вартість КАСКО повинна зменшуватись пропорційно до її збільшення.

Як правило, при покупці КАСКО в Києві з нульовою франшизою, коефіцієнт впливу останньої складе в різних компаніях від 1,05 до 1,4. Середнє ж значення по ринку близько 1,22. Дорого? Можливо. Однак при встановленні франшизи на рівні 0,5 вплив коефіцієнта вже практично нівелюється - в більшості компаній він дорівнює 0. Звичайно, трапляються окремі страховики, які й тут готові підняти вартість страховки на 5%, проте це вже поодинокі випадки.

Зовсім привабливою, на перший погляд, виглядає вартість страхування авто (КАСКО), якщо клієнта влаштовує франшиза в 2% - включається закон зворотних чисел і коефіцієнт подорожчання складе 0,8-0,97, середнє ж його значення по ринку КАСКО в Києві - близько 0,88. Тобто, вартість страховки буде не збільшуватиметься, а зменшуватися.

Розглянемо приклад і спробуємо оцінити доцільність нульової франшизи. Приймемо наступні припущення: оцінна вартість авто - 100 000 грн., При франшизі в 0,5 страховий тариф по КАСКО складає 6% або 6 000 грн. Таким чином, сума, яку доведеться викласти на ремонт автомобіля зі своєї кишені при настанні ДТП, складе 500 грн. За розкіш перекласти всі ризики начисто на страхову компанію доведеться заплатити 6 000 * 1,22 = 7 320 грн. Таким чином, рятуючи себе від ризику витратити 500 грн. на ремонт зі своєї кишені при ДТП, доведеться додатково викласти близько 1320 грн. на етапі підписання договору. Чи має це сенс? Втім, якщо Ви дряпаєте бампер частіше 2-х разів на рік, то економічна доцільність існує. 

При тих же умовах, але з франшизою 2% вартість КАСКО складе близько 6000 * 0,88 = 5 280 грн. Тобто, заощадивши 720 грн. на етапі підписання договору, клієнт ризикує виплатити 2 000 зі свого бюджету при ДТП. У даному випадку економія при покупці ризиків клієнта не перекриває. Таким чином, найбільш доцільним видається все ж таки франшиза в 0,5%, хоча, звичайно, кожен має право розглядати ситуацію стосовно до свого досвіду водіння.